台风“威马逊”过后暴露海南农业险4大问题
2014-08-08 08:43:21   来源：海南日报   

　　台风刮出农业险4大险情

　　台风预警后才去买保险，谁会受理?

　　买保险后不做防灾措施，后果谁受?

　　鸡鸭渔业养殖无专业险，亏损怎担?

　　巨灾中保险公司忙自保，怎保农户?

　　文昌翁田镇龙舌村村民韩梅英，农作物损失惨重，难忍泪水。 本报记者 张杰 摄　

　　7月21日下午，文昌翁田镇明月村附近的虾苗养殖场全部毁坏。 本报记者 张杰 摄

　　■ 本报记者 陈怡 况昌勋

　　核心提示

　　超强台风“威马逊”袭击琼岛，香蕉、水稻倒伏，果树、大棚倒塌，鸡舍、鱼塘损坏，鱼虾鸡鸭死亡……农林牧渔业直接损失74.2亿元。

　　天灾面前，农业保险再次发挥作用，积极赔付，为受损农户提供再生产资金。据介绍，全省农业保险估损2.2亿元，已赔付3745.64万元。

　　但是，这次台风也“刮”出了海南农业保险不少问题：险种覆盖不够齐全、农民存在投机心理，面对巨灾保险公司自身难保……未来农业保险如何堵住这些窟窿、更好地为农民和农业生产撑起“保护伞”?这次天灾，也是一次对农业保险进行深入剖析和反思的契机。

　　1

　　台风预警后

　　蜂拥买农险

　　“太平年”觉得买保险划不来，等到灾害要来才买必吃闭门羹

　　在台风中“交了学费”后，白沙黎族自治县香蕉种植户雍国华，意识到了保险的重要性。8月1日，他从中国人民财产保险白沙支公司接过3万株香蕉保单后，心里一直悬着的大石头终于落地了。

　　超强台风“威马逊”给白沙带来了强降雨，雍国华的蕉园损失了7000株-8000株。“由于香蕉已挂果，按照100元/株-120元/株损失计算，损失了70万元-80万元。”雍国华说，去年，听说过香蕉保险，咨询后得知一年保费需要交3万多元，感觉花费挺大，便心存侥幸，万一没有台风灾害，保险就白买了。

　　“前期已经将资金全部投了进去，损失太大，现在恢复生产，资金周转困难，我真是后悔没买农业保险。” 尝到苦头的雍国华开始觉醒了。

　　海南地处台风走廊，下半年更是台风等自然灾害高发期，看着蕉园，雍国华心里没有底，“如果再来一次台风，估计就要彻底破产了。”7月31日，他跟随种香蕉的老乡们一起购买了香蕉保险。“心里的石头终于落下了，不再担心受灾后血本无归没钱再生产。”

　　农民保险意识的觉醒也让保险公司欣慰。“‘威马逊’吹醒了很多农户。”中国人民财产保险股份有限公司海南分公司相关负责人介绍，在太平年，保险业务员上门宣传农险经常会吃“闭门羹”。

　　不过，“威马逊”台风也暴露出我省不少农民投保的投机心理。“在‘威马逊’台风登陆的前5天，气象部门预测可能在海南登陆，不少农企、农户开始涌到保险公司，出现投保高峰。”中国人民财产保险农险处相关负责人说：“但是，这个时候我们已不能接受保单，不然保险公司必然亏大了，保险承保的是未来一段时间内可能发生的风险，而不是必然发生的风险。”

　　建议

　　让农户在无风无灾时也能享受农险好处，降低农民购买保险的投机心理

　　农险与贷款捆绑

　　买了农险 贷款有优惠

　　“人都有趋利避害的心理，农民的投机心理，源于在‘太平年’看不到保险的好处。特别是农业的风险，不仅大，而且往往具有偶然性。‘威马逊’台风也是41年一遇的，如果几年没有受灾，农民就觉得保险白买了。”不少专家认为，要减少农民的侥幸心理和投机心理，应该想办法让他们在“太平年”也能享受到保险的好处。

　　北京大学风险管理与保险学副教授刘新立说，可以学习西方国家的一些做法，将农业保险与农业贷款相结合。

　　“贷款给贫困的农户，银行需要考虑风险问题，如果发生灾害，农户通常无法偿还贷款并且没有资金恢复生产，银行考虑风险问题，不会再贷款，陷入恶性循环。如果农户买了保险，赔款可以作为再生产资金，赚了钱再还贷，从而优化信用环境。”刘新立说，所以，针对农民的小额信贷，可以引导银行向购买农业保险的农户提供一定优惠和手续便利，一方面降低银行贷款风险，一方面又可以提高农民保险意识。

　　2

　　买了保险不管护

　　天灾过后等赔付

　　受保农户不愿做灾前防护，会致灾情加剧，保险理赔和农户自身损失都加大

　　每亩造价动辄上10万余元，台风一来，全军覆没，农户损失惨重。为此，我省推出了大棚设施保险：省级和市县级财政为农户补贴60%的保费，政策一出大受欢迎。

　　这次超强台风，导致我省设施大棚损毁5113亩。不过，省财政厅负责农险的工作人员跟随保险公司下乡查勘保险标的物损失情况时发现，大棚损毁有相当一部分原因是，灾前没有做好防护措施，部分购买了农业保险的农户在防灾减灾工作上出现懈怠。

　　在海口市大致坡一大棚蔬菜基地，造价11万元/亩的200亩大棚全部倒塌。不过，有细心的专家发现，薄膜和网仍捆绑在钢架上，表明在台风之前，没人将其从大棚设施上卸下来。而在海口市明光瓜菜农民专业合作社基地，同样造价的大棚，因为卸下了网膜，没有受到太大的损失。

　　海口家宜有机蔬菜种植专业合作社负责人许女士坦言，基地5个没有做防灾准备的大棚倒塌了3个，其余2个出现50%的损毁，而另外3个顺利收起薄膜的大棚骨架则没有任何损毁，灾后第二天就可以开始装膜重新抢种瓜菜。“如果弃卒保车，在台风来袭前将薄膜收起来或是划破，造价更高的大棚骨架肯定能保得住。”

　　许女士说，大棚防风最好的方法是拆掉薄膜，需要花费很多时间及人力，而最快速的方法就是划破薄膜，这种做法农户损失较大，且恢复还要花一定的人工成本，很少人愿意这么做。

　　农户懈怠于开展灾前防护措施，会导致灾情更加严重，保险理赔压力大。鉴于保险的不可获利原则，农户在获得保险理赔后仍有一部分损失需要自担。如果灾后损失特别严重，对保险公司和农户来说，都会造成经济上的压力。

　　“除去个体利益，农户懈怠于开展灾前防护，会导致农业损失加剧，灾后恢复生产难度加大，影响农产品再生产，进而会影响农产品的供应和价格。”海南保监局相关负责人说。

　　建议

　　自己承担灾前防护成本，农户觉得不划算，需调动农户主动防灾积极性

　　灾前定下防灾补偿标准

　　让主动防灾的农户获益

　　记者采访了解到，很多投保大棚瓜菜保险的农户没有进行防灾措施，主要是考虑到拆卸大棚薄膜需要耗费很多人力成本和薄膜损失成本;而且，如果台风没有吹倒自己的设施，这些主动减灾的成本都由农户自己承担，很多农户觉得不划算，所以不积极开展防灾准备。

　　许女士就坦言：“如果保险公司能够为防灾措施花费的人工费和薄膜费用进行适当补偿，明确分担比例，我肯定很早就开始做防灾准备，不会等到最后一天才请人拆卸大棚的薄膜，以致于来不及全部拆下来，损失5个大棚。”

　　首都经济贸易大学劳动经济专业教授庹国柱介绍，这种因为防灾不到位，或者灾后为了得到全额赔偿而将半损坏的作物人工损坏，这样的成本称为道德风险成本。其实，保险公司最终会将这部分成本转嫁到农民身上。

　　省财政厅债务金融处负责农险的工作人员说，为了降低台风灾害带来的损失，保险公司在防灾前应向农户明确防灾措施的补偿标准，从而调动投保农户防灾的积极性，这从某种意义上也是减少保险公司的损失。

　　据悉，省财政厅和保险机构可能会对险种的补贴标准和免赔率等，重新进行细致研究，探索通过调整财政补贴比例和免赔率等，进而合理设计大棚瓜菜保险的风险共担机制，通过市场的方式调动投保农户的防灾积极性，降低农业产业的受灾损失。

　　3

　　养鸡养鱼不能保

　　保险品种不齐全

　　禽类、渔业养殖没有保险项目，而这些是我省特色养殖产品，一旦遭天灾，损失惨重

　　看着倒塌的鸡舍、死亡的文昌鸡，文昌市冯坡镇凤尾村养殖户胡凤桔欲哭无泪。“1.8万只种鸡20万只蛋鸡，全部死亡，还有36个鸡棚全部倒塌，一共损失2100万元。”胡凤桔说，一夜返贫。

　　“想过买保险，但是去保险公司询问，养鸡和鸡舍都没有保险项目。”胡凤桔说，2005年一次台风也让他遭受惨重损失，禽类保险是他这几年一直关注的保险项目，可是千呼万唤不出来。

　　这次台风给我省禽类养殖造成了巨大损失。文昌鸡主产区集中的锦山、冯坡、公坡、翁田、潭牛等乡镇，正是台风“威马逊”途经之处，2000多万只文昌鸡死亡，占存栏量的近90%，鸡舍大部分倒塌。但是，由于没有保险，资金短缺，给养殖户灾后恢复生产造成了巨大困难。

　　渔业养殖，命运也相同。2011年，“纳沙”台风导致临高深水网箱养殖几乎全军覆没，“威马逊”再次重创了海南渔业养殖，全省13.06万亩养殖池塘、6851口普通网箱、1307口深水网箱、52316.32万尾种苗、13.68万平方米工厂化大棚和其他种类渔业养殖场2950亩受灾受损。

　　“104个网箱全都没了，5000多万元的养殖成本血本无归。”澄迈宝通亿利水产养殖专业合作社负责人王首光焦虑地说，“日子还要过，我还得继续干这行，但没有水产养殖保险，现在连买鱼苗的钱都没有。”

　　省农业厅副厅长朱清敏介绍，目前我省农保险种一共有14种，其中，政策性的畜牧业保险品种只有能繁母猪、育肥猪和奶牛，其他的政策性险种目前还没推出。而海南不养殖奶牛，但鸡鸭鹅等禽类，以及渔业均是海南特色养殖产品，却无保险险种。

　　“威马逊”过后，海口、文昌房屋损失严重，许多农民再次呼唤民房保险。走进文昌市金马堂村，村里26户人家仅1户房屋较为完整。“村里人都急着修补房屋，但没钱。”村民周国辉无奈地说：“要是有保险，就好了。”

　　建议

　　渔业养殖定损难、禽类养殖疫病频，商业保险公司不愿涉足，政府应提高补贴

　　政府组建地方专业农险公司

　　高风险险种高补贴

　　“近年来，渔业养殖险的承保呼声很高，公司对相关险种进行过研究，觉得目前渔业养殖投保标的物的确定和定损均存在难度，缺乏开展这项险种试点的基础。”海南人保财险公司相关负责人说，以一池鱼为例，由于每条鱼没有明显的区分标识，无法确定池内的鱼是否更换过。

　　“对于文昌鸡保险，保险公司调研发现鸡的疫病发病率较高，几乎每年都会有禽流感发生，风险发生过于频繁，如果推出保险产品，保费会较高，很多农户承受不起。在这种情况下，由于参保人过少，保险的风险更加集中，保险公司亏本可能性较高，商业保险机构无法提供这种保险产品。”该负责人说。

　　不过，养殖户们表示，农民买保险，就是因为有风险才去买，也正是因为农民无法承担高风险才需要保险的庇护，如果因为风险高，就不推出这个险种，而推出的险种风险不高，农民不买，这样就失去了农业保险的意义。

　　海南大学经管学院副院长柯佑鹏建议，政府应该加大对风险高的、农民有需求的险种补贴。可以考虑组建地方专业性农业保险公司，以服务“三农”为重点，实行政策性农业保险业务和商业财产保险业务并存发展的模式。

　　省财政厅债务金融处相关负责人表示，民房是农民重要的财产，而且建造成本高，一旦发生损失重建资金压力较大。为缓解农民房屋重建的资金压力，我省民房保险方案即将出台，年内启动农房保险试点工作，为农民住房提供风险保障。在此次风灾中，很多“五保户”由于所居住的房屋相对老旧，损失比较严重。即将试点的民房保险特别关注困难农户，对没有实行集中供养的农村五保户、低保户等保费支付困难的农户，自负保费部分由地方财政负责更高比例或全额补助。

　　4

　　全年保费一次赔完

　　巨灾面前入不敷出

　　农业险本身风险高，加上“威马逊”致巨额赔付，很多公司开始收缩农险业务避免亏损

　　“农业是弱质产业，风险非常高，以农业为标的物的农业保险因此也承受着比一般商业保险高的风险。”海南人保财险公司副总经理苑中平说。

　　“威马逊”台风，也暴露出在巨灾面前，保险公司也是自身难保。据统计，“威马逊”台风导致人保财险海南省分公司估损约2亿元，而今年上半年的保费收入也就2.23亿元。

　　“海南还未进入台风高发季节，考虑到今年的农险风险较高，很多支公司已在收缩农险业务，避免亏损。这种情况对急需投保分散种植、养殖风险的农户来说，是非常不利的，我们也很为难。”苑中平说，目前人保财险海南省分公司农业保险业务得到了总公司的支持，再保险保费由总公司补贴，这才维持了微利运行。

　　据了解，2011年“纳沙”台风、2013年“海燕”台风，均导致保险公司保费入不敷出，当年赔付率均接近或超过100%。

　　建议

　　上海等地的农险巨灾分担机制，可以为我省提供借鉴，也需健全农业再保险体系

　　巨灾风险共分担

　　完善再保险市场

　　如果保险公司自身难保，就更难以保农民了。如何破解巨灾带来的风险?

　　目前，人保财险海南省分公司已向省财政厅递交建立巨灾风险分担机制的建议。国内的上海等地已开展农险巨灾分担机制的探索，可以为我省提供借鉴。

　　完善巨灾风险分担机制，先得明确灾害发生的严重程度。在保险上，如上海明确规定农险赔付率(赔付金除以保费的比值)超过90%为大灾，超过150%为巨灾，进而根据灾害的严重程度分别承担理赔风险。当政策性农业保险业务赔付率在90%以下的损失部分，由农业保险机构自行承担;赔付率在90%-150%之间的损失部分，由农业保险机构通过购买再保险的方式分散风险;赔付率超过150%以上的损失部分，由农业保险机构使用对应区间的再保险赔款摊回部分和农业保险大灾风险准备金承担;如仍不能弥补其损失，差额部分由市、县财政通过一事一议的方式予以安排解决。

　　记者从省财政厅了解到，我省已建立农业保险大灾准备金账户，且已计提准备金3073万元，目前正在研究细化准备金使用方法。

　　此外，有专家提出“以险养险”。比如，为鼓励保险机构参与风险较大的农业保险，我省就将以经济效益较好的省直公务车辆保险作为风险补偿，和农业保险“捆绑”招标。

　　柯佑鹏介绍，2006年以前农业保险基本处于亏损状态，但是2007年以后，政府对农保进行补贴后，保险公司还是能够盈利的。数据显示，2007年至2013年底，我省农业保险保费收入累计7.92亿元，保险赔款5.43亿元，简单赔付率为66%。

　　有专家表示，需要完善健全农业再保险体系。再保险也称分保，是保险人将其承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人办理保险，或视为保险人之间的责任分保。2012年中央一号文件指出，要“健全农业再保险体系，逐步建立中央财政支持下的农业大灾风险转移分散机制”。

　　“人保已向国际再保险机构购买再保险产品，由于农险风险较高，再保险保费相对较高，希望政府能够对再保险保费进行补贴。”苑中平建议。 (本报海口8月7日讯)